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2005/07/12

住宅ローン借り換え融資決定♪

いやー、数日前にみずほ銀行さんから住宅ローン融資の審査が通ったと連絡がありました。
4月ごろから検討していたローンの借り換え。
ようやく決着がつきそうです。

現行の金利2.8%から1.3%への大幅ダウン!
月々の支払いが約6,000円ほど減って、返済期間も1年短くなりました。
これで僕の小遣いが増えるわけではないのですが・・・
我が家の家計も少しは楽になるでしょう。

人生で数回しかないチャンス。
それは就職、結婚、出産(テレビに出るような大家族は別)、住宅購入などなど。
僕は22歳で就職、24歳で長男出産、26歳で長女出産、住宅を購入、30歳で次男出産ときましたが、今度は31歳、借り換えに挑戦です。


もともと住宅ローンは住宅金融公庫で30年の返済期間で組んでました。
公庫の利率は民間銀行の金利と比べると安いですが、
お得金利に比べるとやっぱり高い。
今回の金利は先に書いたようですが、実は安いからって必ずとくな訳ではないのです。
なぜかと言うと、公庫は30年もの長い間決められた金利で返済していくので、
生活設計が立てやすいのが特徴です。
つまり、ローンを組んだ時点で30年先までの返済額が決まっているということです。

僕が融資してもらう借り換えローンは初めの5年間を一定金利(固定金利)にして、
そこから先は変動金利か固定金利を選択して、その時点で有利な商品を選んでいきます。
この場合、経済が急に上昇して金利が上がると、5年目以降の計画はさっぱり分からなくなります。

僕の中では変動金利は”リスクのある商品”な訳です。

受付の人も言ってましたが、

「住宅ローンは終了してみないと損をしたか、得をしたかが分からない」
ということです。

僕が今回借り換えをした後に、金利が上がって実は損をするかも知れません。
逆にこのまま推移して、得をするかも知れません。
これは誰にも分からないのです。

正直、借り換えに踏み切るのにはかなり悩んで、相当の決心をしました。

ただ、僕の返済期間はすでに21年になっており、5年後はどうなるか分からないけど、
それまでに十分蓄えておいて、備えることは可能です。


それと借り換えには、初期のローンを組むのと同じくらい諸費用が発生します。
僕の場合は約1800万で約45万くらいになりました。
このお金は毎年繰り上げ返済用に貯蓄しておいたお金を充てます。

この金額を見ると、
「借り換えると実は損するんじゃないか?」
と思いますが、2.8%の金利が1.3%になると毎年20万近くの返済負担が減ります。
なので2年ほどでPAYできます。
5年間はこの状態が続くので、逆に諸費用分くらいは浮く計算です。
(6年目からは分からないけど)

今月に融資実行となり、またひとつ人生計画を修正する我が家。
今思えば、”最初から銀行ローンなら良かったのでは?”という奥様のつぶやきもありますが、
まあなんとかなりそうということでご容赦願おう。


僕の周りにも住宅を購入した人はいるけど、
組んだローンを変更してなかったり、繰り上げもしなかったりでそのまま初期の状態で返済をしている方が多いようです。
繰り上げ返済はローン開始から3年が勝負
それでだめなら奥の手借り換えだー。
余計な金を払う余裕は我が家にはないのだ!


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